2025년에도 수많은 소상공인과 자영업자가 폐업 위기에 놓여 있습니다. 고금리 대출, 소비 위축, 임대료 부담 등 삼중고 속에서 이미 연체에 돌입한 사업자도 늘어나고 있습니다. 특히 정부의 정책 자금이나 운영 자금 대출 혜택을 받기 위해선 연체가 없어야 하므로, 자칫하면 지원 대상에서 영구히 제외되는 악순환이 발생할 수 있습니다. 이를 방지하기 위해 정부는 ‘대환대출’과 ‘연체 유예 프로그램’을 통해 신용 회복의 기회를 마련하고 있습니다.

✅ 2025년 대환대출 제도 핵심 요약

대환대출은 고금리 대출로 인해 상환 부담이 큰 자영업자들에게 정책금리 수준의 저금리 대출로 갈아탈 수 있는 기회를 제공합니다.
특히 2025년부터는 사금융·카드론·캐피탈 대출까지도 통합 상환이 가능해져, 금융비용 절감 효과가 더욱 커졌습니다.
단순 갈아타기뿐 아니라, 소상공인 정책자금 요건 충족 시 시설자금, 창업지원 자금 등 추가 연계 지원도 가능합니다.

• 지원 대상: 3개월 이상 사업을 운영 중이며, 기존 금융권 또는 비금융권 채무 1건 이상 보유한 소상공인
• 대출 한도: 최대 7천만 원 (신용도와 상환능력에 따라 차등 적용)
• 금리 조건: 연 2.5~3.0% 내외의 고정형 정책금리 (일반 대출 대비 절반 수준)
• 상환 방식: 1년 거치 후, 원금과 이자를 5년간 분할상환 (총 6년)
• 신청 경로: 소상공인시장진흥공단 홈페이지 또는 지역 센터 방문 신청

✅ 연체 유예 프로그램이 필요한 이유

연체 이력이 있다고 해서 무조건 지원 대상에서 배제되는 것은 아닙니다.
현재 30일 이상 90일 미만의 연체 중인 자영업자라면, 금융위와 신용회복위원회가 공동으로 운영하는 ‘연체 유예 프로그램’을 활용할 수 있습니다.
이 제도를 통해 상환 유예, 이자 감면, 신용회복 프로그램 연계까지 받을 수 있어, 추후 대환대출이나 재창업 자금 신청의 문턱을 낮추는 효과가 있습니다.

• 대상자 범위: 30~90일 이내 연체자 (신용점수 하락 전 선제 조치 가능)
• 지원 내용: 원금 상환 일시 유예 + 일부 이자 감면 혜택 + 채무조정 프로그램 연계
• 진행 경로: 신용회복위원회(☎ 1600-5500) 또는 지역 신복위 센터 방문 신청

📌 정책 활용 시 주의사항

많은 자영업자들이 연체자는 지원 불가라는 오해로 제도를 포기하지만, 2025년부터는 연체자·폐업 예정자도 적극 지원 대상으로 포함되고 있습니다.
실제로, 연체 유예 후 재창업 교육 → 대환대출 또는 재창업 자금 연계 전략을 통해 성공적으로 신용을 회복하고 사업을 재개한 사례가 늘고 있습니다.
단, 사전 상담과 조건 확인은 필수이며, 상환 계획서 및 사업계획서 등 서류 준비도 철저히 해야 합니다.

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