2025년 10월, 금융위원회가 발표한 ‘사망보험금 유동화 제도’가 시행되며 큰 관심을 모으고 있습니다. 그동안 사망 후에만 지급되던 보험금을 생전에 연금처럼 받을 수 있는 길이 열렸기 때문입니다. 이 제도는 종신보험을 단순한 사망보장 수단이 아니라, 노후 생활자금으로 활용할 수 있는 새로운 금융자산으로 바꿔줄 것으로 기대됩니다.

1. 사망보험금 유동화란 무엇인가?

사망보험금 유동화란 종신보험의 사망보험금 일부를 생전에 현금화하여 받는 제도입니다. 가입자가 원할 경우 보험사가 설정한 일정 비율(최대 90%)까지를 연금처럼 지급합니다. 이 제도는 2025년 10월 30일부터 삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프생명 등 5개 생명보험사에서 우선 시행됩니다.

2. 신청 대상과 조건

구분	내용
연령 요건	만 55세 이상
보험금 규모	사망보험금 9억 원 이하
상품 조건	납입 완료된 금리확정형 종신보험
유동화 비율	최대 90%, 기간은 2년 이상 설정

3. 자영업자·서민에게 주는 의미

소득이 일정치 않은 자영업자와 은퇴를 앞둔 서민에게는 ‘유동성’이 생존의 문제입니다. 이 제도를 통해 사망보험금이 생전 자금으로 전환되면 갑작스러운 자금난에도 대응할 수 있고, 노후자금이나 생활비 확보 수단으로 활용할 수 있습니다. 단, 유동화 후에는 사망 시 지급액이 줄어드는 점을 유념해야 합니다.

4. 주의해야 할 점

• 유동화 신청 시 세금(이자소득세)이 발생할 수 있습니다.
• 보험사별로 유동화 비율과 기간이 다르므로 반드시 시뮬레이션 결과를 확인하세요.
• 보험사마다 대상 상품이 다르므로 내 종신보험이 대상 상품인지 확인이 필요합니다.

5. 서민경제 관점에서 본 활용 전략

소상공인이나 자영업자는 대부분 퇴직금이 없고, 연금 납입도 불규칙합니다. 그렇기에 사망보험금 유동화는 '두 번째 연금' 역할을 할 수 있습니다. 사업이 어려운 시기에는 운전자금이나 생활비로 활용하고, 상황이 나아지면 다시 보험료를 납입하거나 유동화 비율을 조정할 수도 있습니다. 이 제도는 단순한 금융 정책이 아니라, 서민의 현금흐름을 안정시키는 정책적 장치로 평가됩니다.

6. 결론: '죽으면 무슨 소용?'에서 '살아서 쓰는 효자보험'으로

과거에는 사망보험금이 ‘남겨주는 돈’이었지만, 이제는 ‘살아 있는 동안 받는 효자 돈’으로 바뀌고 있습니다. 금융위원회가 추진하는 이번 제도는 고령화 시대의 새로운 복지형 금융모델로서 의미가 큽니다. 단, 제도 시행 초기인 만큼, 반드시 보험사 상담을 통해 내 상황에 맞는 유동화 조건을 따져보는 것이 현명합니다.

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💬 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 사망보험금 유동화는 모든 종신보험에 적용되나요?
A1. 아닙니다. 금리확정형 종신보험 중 납입 완료된 상품만 해당됩니다.

Q2. 생전에 보험금을 받으면 세금이 붙나요?
A2. 일부 조건에서는 이자소득세가 부과될 수 있으니 사전 상담이 필요합니다.

Q3. 유동화 신청 후 다시 취소할 수 있나요?
A3. 불가능합니다. 한 번 유동화를 선택하면 기존 계약 조건으로 복귀할 수 없습니다.

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