요즘 은행이 다시 붐비고 있습니다. 한동안 주식·ETF로 몰렸던 자금이, 최근에는 다시 예금과 적금으로 돌아오는 흐름이 뚜렷해지고 있기 때문입니다. 예금금리가 3%대로 올라오고, 증시 변동성이 커지면서 “일단 안전한 곳에 두자”는 심리가 강해진 결과입니다.

그래서 이번 글에서는 요즘 다시 주목받는 예테크 흐름과 함께, 조건만 맞으면 쏠쏠한 수익을 기대할 수 있는 금융상품 3가지를 핵심만 정리해 드리겠습니다.

1. 왜 다시 예·적금이 인기일까?

한동안 예·적금은 “이자도 안 되는 상품”이라는 인식이 강했습니다. 금리가 1~2%대에 머물던 시기에는, 물가 상승을 고려하면 돈을 은행에 묶어두는 것이 오히려 손해처럼 느껴졌기 때문입니다. 그래서 많은 사람들이 예·적금을 줄이고, 주식이나 ETF 같은 투자 상품으로 자금을 옮겼습니다.

하지만 금리 환경이 바뀌면 선택도 달라집니다. 최근 예금금리가 다시 3%대에 진입하면서, “큰 수익은 아니어도, 손실 없이 이자를 받을 수 있다”는 점이 다시 장점으로 부각되고 있습니다. 여기에 증시 변동성이 커지면서, 주식 하락에 대한 부담을 느낀 자금이 자연스럽게 은행 예금과 적금으로 이동하고 있는 상황입니다.

특히 단기간에 써야 할 돈이나 생활비, 비상자금 성격의 자금은 가격 변동이 있는 투자 상품보다 원금 손실 가능성이 낮은 예금·적금이 훨씬 적합합니다. “돈을 불리는 용도”가 아니라 “지키는 용도”의 자금일수록, 예·적금의 역할이 다시 중요해지고 있는 것입니다.

결국 요즘 예테크 열풍은 고수익을 쫓는 투자 열기라기보다는, 불확실한 시기에 자금을 어떻게 나눠 관리할 것인가에 대한 현실적인 선택으로 이해하는 것이 더 정확합니다.

2. 요즘 주목할 만한 금융상품 TOP 3

무작정 금리 숫자만 보고 가입하기보다는, 상품 구조와 내 자금 상황이 맞는지가 더 중요합니다. 요즘 많이 언급되는 상품 유형 3가지를 정리해 보면 다음과 같습니다.

구분	상품 특징	가입 전 체크
지수연동 예금(ELD)	정기예금을 기반으로 주가지수 흐름에 따라 추가 수익을 기대할 수 있는 구조입니다.	수익이 제한되는 구간과 최대 수익 조건을 반드시 확인해야 합니다.
고금리 우대 적금	첫 거래, 급여이체, 비대면 가입 등 조건 충족 시 높은 금리를 받을 수 있습니다.	월 납입 한도가 낮은 경우가 많아 큰돈보다는 규칙 저축용에 적합합니다.
이벤트·추첨형 적금	기본금리에 더해 추첨이나 이벤트로 추가 금리를 제공하는 상품입니다.	최고 금리는 당첨 시에만 가능하므로 기대 수익은 보수적으로 계산해야 합니다.

3. 가입 전에 꼭 점검해야 할 핵심 포인트

고금리 예·적금 상품은 겉으로는 “최고 연 7%”, “최고 연 12%”처럼 매력적으로 보이지만, 실제로 그 금리를 받으려면 조건을 끝까지 지켜야 합니다. 그래서 가입 전에는 “금리 숫자”보다, 아래 2가지를 먼저 확인하셔야 합니다.

① 우대조건을 끝까지 지킬 수 있는지

고금리 상품의 금리는 보통 이렇게 나뉩니다. 기본금리(기본으로 주는 금리) + 우대금리(조건을 지키면 추가로 주는 금리)입니다. 문제는 최고 금리의 대부분이 ‘우대금리’에 숨어 있다는 점입니다.

예를 들어 “최고 연 7%”라고 되어 있어도, 기본금리가 2%이고 우대금리가 5%라면 우대조건을 못 채웠을 때는 실제 금리가 2% 수준으로 떨어질 수 있습니다. 그래서 가입 전에 아래를 체크해 보셔야 합니다.

• 급여이체: 내 월급이 실제로 그 은행으로 들어오나요? (회사 계좌 변경이 가능한가요?)
• 카드 실적: 매달 카드 사용액 조건(예: 30만 원/50만 원)을 꾸준히 채울 수 있나요?
• 자동이체: 공과금/통신비 자동이체를 그 은행으로 옮길 수 있나요?
• 첫 거래/비대면: ‘첫 거래’ 조건이 있으면 이미 거래 중인 사람은 해당이 안 될 수 있습니다.

핵심은 간단합니다. “내가 6개월~1년 동안 ‘강제로’라도 지킬 수 있는 조건인가?”를 먼저 보셔야 합니다. 조건을 못 지킬 것 같다면, 차라리 기본금리가 괜찮은 예금/적금이 더 유리할 때도 많습니다.

② 비상금은 따로 남겨둘 것

예·적금은 ‘돈을 묶어두는’ 상품입니다. 만기 전에 해지하면 약속한 금리를 못 받고, 중도해지 금리가 적용되는데 이 중도해지 금리는 생각보다 낮은 경우가 많습니다.

쉽게 말해, “고금리로 시작했는데 중간에 깨면, 거의 이자 없는 수준으로 끝날 수도 있다”는 뜻입니다. 그래서 예테크를 할 때는 비상금을 분리하는 게 가장 중요합니다.

• 생활비 통장: 매달 카드값/월세/공과금 나가는 돈
• 비상금 통장: 갑자기 병원비, 차량수리비, 매출 급감 같은 변수에 대비하는 돈
• 예테크 통장: “만기까지 절대 안 건드릴 돈”만 넣는 통장

특히 자영업자는 매출이 들쑥날쑥할 수 있기 때문에, 예·적금에 무리해서 넣기보다 비상금 1~2개월치를 먼저 확보한 뒤 여유 자금을 예테크로 돌리는 방식이 더 안전합니다.

정리하면, 예·적금에서 손해를 보는 가장 흔한 이유는 딱 두 가지입니다. 우대조건을 못 채우거나, 중간에 해지해서입니다. 가입 전 이 두 가지를 먼저 막아두면, 예테크는 훨씬 쉬워집니다.

다른 재테크 전략 글 보기 ▶

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 지금 예금금리 3%대면 예금이 무조건 좋은 선택인가요?

무조건 그렇다고 보기는 어렵습니다. 다만 변동성이 큰 시기에는 생활비·단기 자금만큼은 예금으로 관리하는 전략이 효과적입니다.

Q2. 지수연동 예금은 안전한 상품인가요?

상품마다 구조가 다릅니다. 원금 보장 여부와 수익 제한 조건을 상품설명서에서 반드시 확인한 뒤 가입하는 것이 안전합니다.

Q3. 고금리 적금은 한도가 작아도 의미가 있나요?

큰 수익을 기대하기보다는 저축 습관과 확정 이자를 얻는 목적이라면 충분히 의미가 있습니다.

📬 이메일로 새 글 받기