퇴직을 앞둔 많은 분들이 가장 고민하는 부분은 “퇴직금을 어떻게 받는 것이 가장 유리할까?”입니다. 퇴직금을 한 번에 받으면 목돈을 확보할 수 있다는 장점이 있지만, 높은 세율이 적용될 수 있어 실제 수령액은 기대보다 줄어들 수 있습니다. 반면, 연금 형태로 분할 수령하면 세 부담을 줄이고 장기 운용 수익까지 기대할 수 있습니다. 아래에서 핵심 비교와 최적 수령 전략을 정리합니다.

퇴직금 수령 방식 비교

왜 연금 수령이 세금 절감에 유리할까?

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예시 시나리오 (개념 비교)

퇴직금은 크게 일시금으로 한 번에 받는 방식과 연금처럼 여러 해에 나누어 받는 방식으로 나눌 수 있습니다. 이때 중요한 차이는 단순히 “언제 받느냐”가 아니라, 어떤 세율 구조로 얼마의 세금을 내게 되는가입니다. 퇴직금 규모가 일정 수준 이상이라면, 보통 일시금으로 받을 때 누진세 구조 때문에 세 부담이 더 커질 가능성이 있습니다.

반면 퇴직금을 IRP나 연금저축계좌로 이체한 뒤 10년 이상에 걸쳐 나누어 받는 연금 방식을 선택하면, 퇴직소득세 대신 연금소득세 체계로 과세가 이뤄져 세 부담이 분산되고, 개인 상황에 따라 실질적인 세율이 낮아질 수 있는 여지가 생깁니다. 즉, 같은 금액의 퇴직금이라도 “언제·어떻게 나누어 받느냐”에 따라 손에 남는 금액이 달라질 수 있습니다.

또 하나 중요한 점은 장기 운용에 따른 복리 효과입니다. 퇴직금을 한 번에 받은 뒤 그냥 예금이나 현금 형태로 두면 시간에 비해 자산이 크게 늘지 않을 수 있습니다. 하지만 연금계좌 안에 두고 채권, ETF, 예금 등으로 분산 투자하면, 10년 이상 장기 운용 과정에서 발생하는 수익이 복리 구조로 쌓이게 됩니다. 이 경우 ① 세금은 나눠서 천천히 내고 ② 자산은 장기간 불리는 구조를 만들 수 있습니다.

최적 수령 전략 가이드

• 퇴직 후 바로 현금이 필요하지 않다면 연금계좌 이체 고려
• 10년 이상 분할 수령하는 전략이 일반적으로 유리
• IRP 또는 연금저축으로 이체 후 안정적·장기적 운용
• 세제 혜택은 정책 변경 가능성 있으므로 정기 점검 필요

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