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금융감독원이 최근 공개한 ‘퇴직연금 투자 백서Ⅱ’를 보면, 같은 퇴직연금이라도 운용 방식에 따라 수익률 격차가 최대 9배 까지 벌어지고 있습니다. 최근 1년 수익률 38.8%, 3년 연평균 16.1%를 기록한 이른바 ‘퇴직연금 고수’들은 펀드·ETF 같은 실적배당형 상품을 적극적으로 활용하고 있었고, 특히 조선·방산·원자력(일명 ‘조·방·원’) 테마 ETF를 많이 담고 있었습니다. :contentReference[oaicite:0]{index=0} 퇴직연금 고수는 누구인가? 수익률부터 다르다 금감원은 은행·증권·보험사에서 3년 이상 DC형(확정기여형) 계좌를 유지하고, 적립금이 1000만원 이상인 가입자 중 연령대별 수익률 상위 100명씩, 총 1500명 을 골라 ‘퇴직연금 고수’로 분석했습니다. :contentReference[oaicite:1]{index=1} 구분 최근 1년 수익률 최근 3년 연평균 비고 퇴직연금 고수 그룹 38.8% 16.1% 실적배당형 중심 공격적 운용 전체 가입자 평균 4.2% 4.6% 예·적금 중심 보수적 운용 ※ 출처: 금융감독원 ‘우리나라 퇴직연금 투자 백서Ⅱ’ 요약 내용 재구성 :contentReference[oaicite:2]{index=2} 공통점 1｜실적배당 79.5%, 예·적금은 20% 안팎 고수들의 가장 큰 특징은 ‘실적배당형 비중’이 79.5%까지 올라가 있다는 점 입니다. 펀드·ETF·채권 등 시장에 따라 수익이 달라지는 상품 비중을 크게 높여, 퇴직연금을 사실상 장...

퇴직을 앞둔 많은 분들이 가장 고민하는 부분은 “퇴직금을 어떻게 받는 것이 가장 유리할까?” 입니다. 퇴직금을 한 번에 받으면 목돈을 확보할 수 있다는 장점이 있지만, 높은 세율 이 적용될 수 있어 실제 수령액은 기대보다 줄어들 수 있습니다. 반면, 연금 형태로 분할 수령 하면 세 부담을 줄이고 장기 운용 수익까지 기대할 수 있습니다. 아래에서 핵심 비교와 최적 수령 전략을 정리합니다. 퇴직금 수령 방식 비교 구분 일시수령 연금 수령(IRP/연금저축) 과세 방식 퇴직소득세 단번 부과 연금소득세로 분할 부과 세율 구조 누진세 적용 (최대 45% 가능) 기본세율 대비 낮은 비율 적용 절세 효과 거의 없음 수령기간 길수록 세부담 감소 운용 가능 여부 개인 투자 필요 연금계좌 내 장기 운용 가능 왜 연금 수령이 세금 절감에 유리할까? ✔ 연금으로 받으면 연금소득세 가 적용되어 세율 부담이 줄어듭니다. ✔ 10년 이상 분할 수령 시 절세 혜택이 더욱 커질 가능성이 있습니다. ✔ 세금이 분산되어 실수령액이 안정적으로 유지 됩니다. ▶ 영상 바로보기 예시 시나리오 (개념 비교) 퇴직금은 크게 일시금으로 한 번에 받는 방식 과 연금처럼 여러 해에 나누어 받는 방식 으로 나눌 수 있습니다. 이때 중요한 차이는 단순히 “언제 받느냐”가 아니라, 어떤 세율 구조로 얼마의 세금을 내게 되는가 입니다. 퇴직금 규모가 일정 수준 이상이라면, 보통 일시금으로 받을 때 누진세 구조 때문에 세 부담이 더 커질 가능성 이 있습니다. 반면 퇴직금을 IRP나 연금저축계좌로 이체한 뒤 10년 이상에 걸쳐 나누어 받는 연금 방식 을 선택하면, 퇴직소득세 대신 연금소득세 체계 로 과세가 이뤄져 세 부담이 분산되고, 개인 상황에 따라 실질적인 세율이 낮아질 수 있는 여지 가 생깁니다. 즉, 같은 금액의 퇴직금이라도 “언제·어떻게 나누어 받느냐” 에 따라 손에 남는 금액이 달라질 수 있...

2025년 현재, ‘연금저축 세액공제’와 ‘과세이연 혜택’은 자영업자와 직장인 모두가 반드시 알아야 할 절세 포인트입니다. 특히 금리 안정기와 맞물리며 개인연금 가입 시기 가 세후 수익률을 결정짓는 핵심 변수로 떠오르고 있습니다. 이번 글에서는 최신 세법 기준으로 개인연금의 세제혜택, 수익 구조, 그리고 가입 타이밍에 따른 차이를 자세히 살펴보겠습니다. ① 개인연금, 왜 2025년에 시작해야 할까? 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)는 장기 투자일수록 유리한 구조를 갖습니다. 복리이자 효과가 시간이 지날수록 커지기 때문에, 30대에 시작한 사람은 40대에 시작한 사람보다 약 1.8배 높은 수익 을 얻습니다. 2025년에는 금리 안정과 세제 혜택이 동시에 유지되고 있어, 지금이 개인연금 가입의 최적기라 할 수 있습니다. ② 연금저축 세액공제 최대한도와 절세 구조 연금저축은 연간 납입액의 최대 400만 원(연소득 5500만 원 이하 기준) 까지 세액공제를 받을 수 있으며, IRP를 함께 가입하면 총 700만 원까지 공제 가 가능합니다. 세율 15% 기준으로 최대 105만 원의 세금 환급 효과가 발생합니다. 단순히 저축이 아니라, 세금을 돌려받는 구조로 ‘절세형 연금상품’으로 불리는 이유가 여기에 있습니다. ③ 과세이연 혜택으로 복리효과 극대화 과세이연은 연금 운용 중 발생한 이익에 세금을 부과하지 않고, 수령 시점으로 미루는 제도 입니다. 즉, 세금을 뒤로 미뤄 자금이 장기간 복리로 운용되는 효과를 얻습니다. 예를 들어, 20년간 과세이연 효과를 누리면 실질 수익률이 약 20~25% 상승 합니다. 장기 복리 투자에서는 이 혜택이 자산 격차를 만드는 결정적 요인입니다. ④ IRP와 연금저축, 함께 가입하면 효과 두 배 IRP는 퇴직금을 포함해 개인이 추가 납입할 수 있는 계좌로, 연금저축과 함께 세액공제 한도를 공유합니다. 두 상품을 함께 운용하면 세제 혜택을 극대화할 수 있으며, IRP...