AI 스마트 리빙은AI 기술과 서민·소상공인 경제를 연결하는 블로그

금융감독원이 최근 공개한 ‘퇴직연금 투자 백서Ⅱ’를 보면, 같은 퇴직연금이라도 운용 방식에 따라 수익률 격차가 최대 9배 까지 벌어지고 있습니다. 최근 1년 수익률 38.8%, 3년 연평균 16.1%를 기록한 이른바 ‘퇴직연금 고수’들은 펀드·ETF 같은 실적배당형 상품을 적극적으로 활용하고 있었고, 특히 조선·방산·원자력(일명 ‘조·방·원’) 테마 ETF를 많이 담고 있었습니다. :contentReference[oaicite:0]{index=0} 퇴직연금 고수는 누구인가? 수익률부터 다르다 금감원은 은행·증권·보험사에서 3년 이상 DC형(확정기여형) 계좌를 유지하고, 적립금이 1000만원 이상인 가입자 중 연령대별 수익률 상위 100명씩, 총 1500명 을 골라 ‘퇴직연금 고수’로 분석했습니다. :contentReference[oaicite:1]{index=1} 구분 최근 1년 수익률 최근 3년 연평균 비고 퇴직연금 고수 그룹 38.8% 16.1% 실적배당형 중심 공격적 운용 전체 가입자 평균 4.2% 4.6% 예·적금 중심 보수적 운용 ※ 출처: 금융감독원 ‘우리나라 퇴직연금 투자 백서Ⅱ’ 요약 내용 재구성 :contentReference[oaicite:2]{index=2} 공통점 1｜실적배당 79.5%, 예·적금은 20% 안팎 고수들의 가장 큰 특징은 ‘실적배당형 비중’이 79.5%까지 올라가 있다는 점 입니다. 펀드·ETF·채권 등 시장에 따라 수익이 달라지는 상품 비중을 크게 높여, 퇴직연금을 사실상 장...

최근 한국은행(BOK)의 기준금리 동결 결정은 대출자와 자영업자, 그리고 생활자금 마련을 준비하는 서민들에게 큰 의미가 있습니다. 그 영향은 단순히 ‘이자 변화 없음’에 그치지 않고, 예·적금 수익 둔화, 자금 흐름 경색, 향후 부채 리스크 증가 등으로 이어질 수 있습니다. 이번 글에서는 금리 동결이 어떤 경로로 우리 생활에 영향을 주는지 살펴보고, 서민과 자영업자가 지금 당장 챙겨야 할 실전 전략을 정리합니다. 1. 금리 동결, 왜 걱정인가? 기준금리는 은행의 대출금리와 예금금리 산정의 기초가 됩니다. :contentReference[oaicite:1]{index=1} 금리가 유지된다는 건, 신규 대출자가 아닌 기존 대출자에겐 ‘이자 부담 변화 없음’이지만, 대출을 새로 받거나 연장하려는 사람에게는 상황이 녹록치 않습니다. 더구나 예금 금리도 똑같이 묶이기 때문입니다. :contentReference[oaicite:2]{index=2} 대출 부담 유지 — 변동금리 대출자는 이자 인하 혜택 없이 기존 부담이 이어집니다. 예·적금 수익 정체 — 물가 상승이 지속되면, 실질 이자 수익은 감소합니다. 자영업자·소상공인 경영 부담 — 운영자금 대출을 사용 중이라면, 이자 변동 없이 고정부담 유지. 💡 요약: 금리 동결 = 당장은 안정처럼 보여도, 실질적으로는 수익 정체 + 채무 부담 유지 라는 부담 현실입니다. 2. 실제 체감: 누가 가장 타격받는가? ● 저금리 대출자 & 신규 대출 수요자 집값, 물가, 운영비 등이 오르는 상황에서 대출을 새로 받거나 연장하려는 사람은 ‘낮아질 것’이라 기대했던 금리가 그대로여서 당혹스러울 수 있습니다. 대출 금리 인하를 기대하며 계획했던 투자나 사업 확장은 미루거나 취소해야 할 수도 있습니다. :contentReference[oaicite:3]{index=3} ● 예·적금 중심 생활자 물가가 빠르게 오르는 가운데,...

2025년 11월 27일부터 3일간 열리는 서울머니쇼+ 는 대출, 예적금, 연금, 투자 등 생활 재무 전반을 점검할 수 있는 중요한 박람회입니다. 금리 동결 기조 속에서 서민과 자영업자가 재테크 전략을 재설계할 최적의 타이밍입니다. 1. 금리 동결 시대, 왜 이 박람회가 필요할까? 기준금리가 고정되며 대출 이자는 크게 낮아지지 않고, 예적금 수익도 제한적입니다. 단순히 은행 상품에 의존하는 구조에서 벗어나 현금흐름 강화 + 리스크 분산 전략 이 필요합니다. 지금 꼭 체크해야 할 생활경제 변화 대출 원리금 부담이 줄지 않는다 금리가 내려가면 이자도 함께 줄어야 하는데, 지금은 그대로입니다. 그래서 상환 방식 을 다시 점검해야 합니다. → 예: 원금 일부라도 앞당겨 갚아 부채를 줄이는 전략 예적금만으로는 돈이 잘 불어나지 않는다 물가보다 예금이자가 낮으면 결국 실질가치가 줄어듭니다. → 배당 ETF 등 안정형 분산 투자 를 함께 고려할 때입니다. 노후 준비는 미루면 미룰수록 불리하다 자영업자는 국민연금만으론 부족한 경우가 많습니다. 세액공제 혜택 을 활용해 지금부터라도 보완해야 합니다. → 예: 연금저축·IRP 추가 납입 점검 📌 결론: 지금은 “내 돈 지키기” 전략이 필요한 때입니다. 이자 부담 줄이고, 노후 걱정 줄이고, 위험은 분산해야 합니다. 2. 서울머니쇼+에서 꼭 봐야 할 핵심 프로그램 주제 추천 대상 핵심 포인트 금리·환율 전망 대출 보유자 향후 금리 흐름·환위험 대비 연금·절세 전략 자영업자·프리랜서 세액공제 + 노후 자금 보완 ETF 분산 투자 소액 투자자 ...

달러당 1500원에 가까워진 환율은 이제 전문가들만 신경 쓰는 숫자가 아닙니다. 장보기, 아침 커피 한 잔, 해외여행, 온라인 쇼핑까지 우리 일상 모든 지출에 슬그머니 영향을 주고 있습니다. 환율은 멀리 있는 경제 뉴스가 아니라 매일의 생활비와 소득을 직접 흔드는 변수 가 되었고, 서민·직장인·자영업자 누구도 이 흐름에서 자유롭지 못합니다. 왜 환율이 오르면 우리 지갑부터 반응할까? 우리나라는 석유·곡물·커피·소고기처럼 생활에 필수적인 원자재 대부분을 해외에서 들여옵니다. 그래서 환율이 오르면 같은 상품을 사오기 위해 더 많은 원화를 써야 하고, 이 비용이 결국 소비자 가격에 반영됩니다. 즉, 고환율은 밥상 물가와 생활비를 밀어올리는 첫 번째 신호 가 되는 셈입니다. 수입 원두·소고기·과일 가격이 먼저 상승 항공유·여행경비 등 달러 결제 지출 증가 기업 원가 부담 확대 → 상품가격에 단계적 전가 결국 환율이 일정 수준 이상 오르면, 소비자·기업 누구도 피하기 어려운 생활 전반의 비용 상승 으로 이어집니다. 마트·카페·여행까지… 우리가 느끼는 체감 변화 최근 대형마트에서 판매되는 미국산·호주산 소고기 도입 단가는 전년 대비 약 10% 가까이 상승했습니다. 커피 원두는 국제가격이 급등한 데다 환율까지 겹치며 40% 이상 올랐고, 아몬드·오렌지·레몬과 같은 수입 과일도 5~30% 가격 상승이 나타나고 있습니다. 여기에 항공사 유류비는 달러로 결제되기 때문에 해외여행 비용은 자연스럽게 오릅니다. 여행객이 느끼는 부담은 항공권뿐 아니라 숙박비·현지 결제·면세 쇼핑까지 모두 이어집니다. 환율이 생활비 전체를 누르는 구조가 이렇게 완성됩니다. 생활 속 고환율 영향 한눈에 보기 분야 영향 체감 포인트 식재료 수입 원가 상승 → 식탁 물가 인상 소고기·원두·과일 가격 점진적 상승 ...

최근 택배 노동자의 건강권을 이유로 심야 시간대 새벽배송을 제한하자는 논의 가 본격적으로 이어지면서, 워킹맘과 맞벌이 가정, 그리고 온라인 판매에 의존하는 소상공인들의 불안이 커지고 있습니다. 쿠팡의 로켓배송·로켓프레시를 포함한 활성 고객이 약 2470만명에 달할 정도로, 새벽배송은 이미 “있으면 편한 서비스”가 아니라 생활 인프라 에 가까운 수준이 되었기 때문입니다.:contentReference[oaicite:0]{index=0} 워킹맘·맞벌이 가정에게 새벽배송이 중요한 이유 아이 준비물, 영유아 식품, 아침 식사 재료처럼 “아침 전에 반드시 준비해야 하는 품목”은 생각보다 많습니다. 유치원·어린이집 알림장을 저녁에 확인하고, 그날 밤에 급하게 물품을 주문하는 부모도 적지 않습니다. 이때 새벽배송은, 퇴근 후 마트에 들를 여유가 없는 워킹맘·맞벌이 가정의 시간 문제 를 해결해 주고 주말이 아니어도 필요한 날에 정확한 시점에 도착하는 공급망 역할을 합니다. 코로나19 이후 온라인 식품에 대한 신뢰가 높아지고, 새벽배송이 빠르게 확산되면서 이런 이용 패턴은 하나의 생활 루틴으로 굳어졌습니다.:contentReference[oaicite:1]{index=1} 새벽배송이 멈추면 물류 현장에서 생기는 일 새벽배송의 핵심 공정은 보통 밤 10시 전후부터 새벽 3시 사이 에 물류센터에서 이뤄지는 피킹·패킹 작업입니다. 이 시간 동안 주문을 모아 상품을 집품·포장하고 차량에 싣는 과정을 마쳐야, 아침 7~8시 전후에 소비자 집 앞까지 도착할 수 있습니다.:contentReference[oaicite:2]{index=2} 문제는 이 심야 공정을 “통째로 막거나, 시간이 크게 줄어들 경우”입니다. 작업 시작이 1~2시간만 밀려도: 배송 차량 출발 시점이 연쇄적으로 지연되고 ‘아침에 꼭 받아야 하는 물건’이 낮이나 그 다음날로 넘어갈 수 있으며 채소·정육·유제품과 같은 신선식품은 상품성 저하 위험이 커집니다. ...

금리는 내려가고, 주식·코인은 무섭고, 통장에만 돈을 두자니 아까운 요즘입니다. 이런 상황에서 “원금은 지키면서, 예금보다 조금 더 벌 수 있는 방법은 없을까?” 하는 투자자들이 주목하는 상품이 바로 종합투자계좌(IMA) 입니다. 8년 만에 제도가 정비되면서 2025년 말부터 한국투자증권·미래에셋증권을 중심으로 본격 출시가 예상되고 있습니다. 이 글에서는 IMA의 기본 개념, 수익 구조, 장단점, 다른 금융상품(예금·CMA·ISA 등)과의 차이 를 정리하고, 실제로 가입을 고민할 때 체크해야 할 포인트까지 정리해 보겠습니다. 1. IMA 뜻과 구조 한 번에 이해하기 IMA(종합투자계좌, Integrated Managed Account) 는 쉽게 말해 “증권사가 대신 운용해 주는 원금보장형 투자계좌” 입니다. 고객이 맡긴 돈을 증권사가 기업대출, 회사채, 벤처펀드 등 다양한 자산에 투자해서 수익을 내고, 약정된 구조에 따라 원금과 수익을 돌려주는 실적배당형 상품 입니다. 예금 → 은행이 이자를 정해 주는 ‘고정이자’ 상품 CMA → 단기채 등에 투자해 수시입출금 + 약간 높은 수익 ISA 계좌 → 여러 상품을 담는 ‘통장 껍데기(비과세·절세 계좌)’ IMA → 증권사가 여러 자산에 알아서 투자하고, 만기에 원금을 보장하는 종합 투자계좌 특징적인 부분은 “만기가 있는 구조에서는 원금 지급 의무가 붙는다” 는 점입니다. 운용 성과가 안 좋아도 만기까지 들고 있으면 원금은 돌려받을 수 있도록 설계하는 것이 IMA의 핵심입니다. 다만, 은행 예금처럼 예금자보호 5,000만 원 한도 보장 이 있는 것은 아닙니다. 2. 안정형·일반형·투자형 IMA 구조 비교 IMA는 위험도와 투자대상에 따라 보통 안정형 · 일반형 · 투자형 으로 나뉩니다. 아래는 이해를 돕기 위한 예시 구조 입니다(실제 상품별 조건은 증권사 공시 참고 필수입니다). 구분 투자 대상 ...

2025년 들어 스테이블코인은 더 이상 ‘코인 중 하나’가 아니라, 각국이 지급결제 수단으로 검토하는 금융 인프라 에 가까워지고 있습니다. 국내에서도 관련 법제화가 논의되면서, 발행사(서클·테더)는 물론 결제 인프라·핀테크·이더리움 같은 자산까지 모두 ‘스테이블코인 수혜주’로 묶여 주목받고 있습니다. 다만 이미 주가가 크게 오른 종목도 많고, 성장주 특유의 밸류에이션(고평가) 리스크 도 함께 보고 들어가야 합니다. 요약 한 줄 정리 • 스테이블코인 자체보다 발행사·결제 인프라·ETF·이더리움 이 핵심 투자 타깃입니다. • 이미 많이 오른 성장주이기 때문에 밸류에이션·규제 리스크 를 반드시 체크해야 합니다. • 자영업자·직장인은 코인 ‘직접 매수’보다 ETF·분산투자 + 기존 자산(연금·채권) 과 병행하는 전략이 상대적으로 안정적입니다. 스테이블코인, 왜 이렇게까지 주목받을까? 스테이블코인은 달러·유로 같은 법정화폐나 국채 등에 1:1로 연동해 가격 변동성을 줄인 디지털 자산입니다. 대표적인 예가 USDT(테더), USDC(서클) 이고, 이 둘이 글로벌 시장 점유율의 대부분을 차지합니다. 최근 각국이 스테이블코인을 합법적인 결제 수단 으로 인정할 수 있는 법·제도 틀을 준비하면서, 단순 투기자산이 아닌 “결제 인프라”로 격상되고 있습니다. 미국·유럽에서 규제 프레임이 만들어지고, 한국도 법제화 논의에 들어가면서 “지갑에 직접 담는 코인”보다, 그 뒷단의 기업과 인프라 를 어떻게 투자할지에 관심이 쏠리고 있습니다. 어디에 투자할 수 있을까? 네 가지 스테이블코인 수혜 영역 1) USDC 발행사 서클(Circle) – 이자 수익 + 성장주 프리미엄 USDC 발행사인 서클(Circle) 은 미국 증시에 상장한 뒤 스테이블코인 기대감에 주가가 큰 폭으로 상승했습니다. 준비자산으로 보유한 미국 국채·현금성 자산에서 이자가 나오고, USDC 발행량이 늘수록 이자 수익도 함께 커지는 구조입니다. 문제는 이...