채무조정이란? 개인회생·파산 전에 반드시 확인할 제도

채무조정은 빚을 없애는 제도가 아니라, 상환 구조를 다시 짜서 버틸 수 있게 만드는 제도입니다. 연체가 시작됐거나 곧 시작될 상황에서 개인회생이나 개인파산으로 가기 전 가장 먼저 검토해야 할 선택지입니다.

특히 소득은 있지만 당장 상환이 어려운 자영업자·서민에게 채무조정은 현실적인 완충 장치가 될 수 있습니다.

채무조정의 핵심 구조

① 원금은 유지, 이자·연체 부담 완화

채무조정은 원금을 바로 탕감하는 방식이 아니라, 연체이자 감면, 상환 기간 연장 등을 통해 월 부담을 낮추는 방식입니다.

② 개인회생·파산과 가장 큰 차이

법원이 아닌 신용회복위원회를 통해 진행되며, 절차가 비교적 빠르고 신용도 충격이 상대적으로 덜한 것이 특징입니다.

채무조정이 필요한 대표적인 상황

• 연체 1~3개월 내외, 상환 의지는 있으나 여력이 부족한 경우
• 매출은 있으나 고금리 대출 이자가 과도한 경우
• 개인회생은 부담스럽고, 파산은 아직 이른 경우
• 일시적 매출 감소·폐업 직후 재기 준비 단계

자영업자 실제 상황으로 보는 채무조정

사례 ① 매출 회복 가능성이 있는 카페 운영자

월 매출은 줄었지만 고정 고객이 남아 있는 카페 운영자 A씨는 연체가 시작되자 채무조정을 통해 이자 부담을 낮추고 상환 기간을 늘려 가게를 유지할 수 있었습니다.

사례 ② 폐업 직후 재취업 준비 중인 자영업자

폐업 후 일정 소득이 발생하기 전까지 채무조정을 통해 숨 고르기를 한 뒤, 개인회생 여부를 판단한 사례도 많습니다.

채무조정 vs 개인회생 vs 개인파산 비교

구분	채무조정	개인회생	개인파산
주관	신용회복위원회	법원	법원
소득 요건	소득 일부 필요	지속적 소득	소득 거의 없음
핵심 목적	상환 구조 완화	채무 일부 정리	채무 전면 정리

채무조정 신청 전 반드시 확인할 점

• 모든 금융채무를 빠짐없이 정리했는가
• 일시적 문제인지 구조적 문제인지 구분했는가
• 채무조정 이후 개인회생 가능성도 열어두었는가

FAQ | 채무조정 자주 묻는 질문

Q. 채무조정 중에도 개인회생으로 전환할 수 있나요?

가능합니다. 채무조정은 개인회생·파산으로 가기 전 단계로, 상황이 악화되면 제도 전환을 검토할 수 있습니다.

Q. 채무조정 하면 신용불량자가 되나요?

연체 여부와 조정 내용에 따라 다르며, 개인파산보다는 신용도 충격이 상대적으로 낮은 편입니다.

Q. 자영업자도 채무조정 대상이 되나요?

네, 일정 소득이 있다면 자영업자도 채무조정 상담 및 신청이 가능합니다.

※ 본 글은 일반 정보 제공 목적이며, 개인 상황에 따라 결과는 달라질 수 있습니다.

📬 이메일로 새 글 받기