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신용카드를 쓰면 쌓이는 포인트, 솔직히 얼마나 쌓였는지·언제 없어지는지 제대로 확인하지 않고 넘어가는 경우가 많습니다. 최근 보도에 따르면 주요 8개 카드사에서만 매년 약 1,000억 원 의 포인트가 사라지고, 그중 65세 이상 고령층이 놓친 포인트가 150억 원 에 이른다고 합니다. 오늘은 이 문제를 정리하고, 올해 말부터 확대되는 ‘포인트 자동 사용 서비스’ 를 어떻게 활용하면 좋을지 알아보겠습니다. 숨은 카드 포인트, 왜 이렇게 많이 사라질까? 카드 포인트는 적립일로부터 5년이 지나면 자동 소멸 됩니다. 문제는 고령층을 포함한 많은 이용자들이 아래와 같은 이유로 포인트를 쌓아두고도 제대로 쓰지 못한다는 점입니다. 명세서에 소멸 예정 포인트가 적혀 있어도 글씨가 작고 복잡해 잘 보지 않는 경우 포인트를 어디서, 어떻게 써야 하는지 사용처·방법 안내가 부족한 경우 “나중에 써야지” 하다가 바쁜 일상에 잊어버리는 경우 구분 내용 연간 소멸 포인트 주요 8개 카드사 기준 약 1,000억 원 규모 고령층(65세 이상) 소멸 포인트 최근 1년 기준 약 150억 원 소멸 증가 추세 2020년 대비 약 39% 증가 단순히 “아깝다” 수준이 아니라, 고령층·서민 입장에서 보면 생활비에 보탬이 될 수 있는 돈 이 사라지고 있다는 점에서 소비자 권익 침해 문제까지 제기되고 있습니다. ▶ 이미지 또는 텍스트를 클릭하면 영상이 재생됩니다. 올해 말부터 확대되는 ‘포인트 자동 사용 서비스’ 이런 문제를 줄이기 위해 카드업계는 ‘포인트 자동 사용 서비스’ 를 확대 도입하기로 했습니다. 핵심은 카드 결제 시, 미리 설정해둔 금액만큼 포인트가 먼저 차감 되는 구조입니다. 기본 원리 : ...

퇴직을 앞둔 많은 분들이 가장 고민하는 부분은 “퇴직금을 어떻게 받는 것이 가장 유리할까?” 입니다. 퇴직금을 한 번에 받으면 목돈을 확보할 수 있다는 장점이 있지만, 높은 세율 이 적용될 수 있어 실제 수령액은 기대보다 줄어들 수 있습니다. 반면, 연금 형태로 분할 수령 하면 세 부담을 줄이고 장기 운용 수익까지 기대할 수 있습니다. 아래에서 핵심 비교와 최적 수령 전략을 정리합니다. 퇴직금 수령 방식 비교 구분 일시수령 연금 수령(IRP/연금저축) 과세 방식 퇴직소득세 단번 부과 연금소득세로 분할 부과 세율 구조 누진세 적용 (최대 45% 가능) 기본세율 대비 낮은 비율 적용 절세 효과 거의 없음 수령기간 길수록 세부담 감소 운용 가능 여부 개인 투자 필요 연금계좌 내 장기 운용 가능 왜 연금 수령이 세금 절감에 유리할까? ✔ 연금으로 받으면 연금소득세 가 적용되어 세율 부담이 줄어듭니다. ✔ 10년 이상 분할 수령 시 절세 혜택이 더욱 커질 가능성이 있습니다. ✔ 세금이 분산되어 실수령액이 안정적으로 유지 됩니다. ▶ 영상 바로보기 예시 시나리오 (개념 비교) 퇴직금은 크게 일시금으로 한 번에 받는 방식 과 연금처럼 여러 해에 나누어 받는 방식 으로 나눌 수 있습니다. 이때 중요한 차이는 단순히 “언제 받느냐”가 아니라, 어떤 세율 구조로 얼마의 세금을 내게 되는가 입니다. 퇴직금 규모가 일정 수준 이상이라면, 보통 일시금으로 받을 때 누진세 구조 때문에 세 부담이 더 커질 가능성 이 있습니다. 반면 퇴직금을 IRP나 연금저축계좌로 이체한 뒤 10년 이상에 걸쳐 나누어 받는 연금 방식 을 선택하면, 퇴직소득세 대신 연금소득세 체계 로 과세가 이뤄져 세 부담이 분산되고, 개인 상황에 따라 실질적인 세율이 낮아질 수 있는 여지 가 생깁니다. 즉, 같은 금액의 퇴직금이라도 “언제·어떻게 나누어 받느냐” 에 따라 손에 남는 금액이 달라질 수 있...

월급에서 빠져나가는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금. 하지만 정작 “나는 나중에 얼마를 받게 될까?” 정확히 알고 있는 사람은 많지 않습니다. 40~60대는 은퇴까지 남은 시간이 제한적인 만큼, 지금 자신의 연금 구조를 정확히 파악하고 전략적으로 준비해야 합니다. 이 글에서는 연금 조회 방법부터 연령대별 점검 포인트, 신청 시기까지 실전 중심으로 정리했습니다. 내 연금은 얼마? — 가장 먼저 해야 할 조회 방법 국민연금공단 홈페이지의 ‘내연금 알아보기’에 로그인하면, 지금까지 낸 금액과 향후 예상 수령액을 한 번에 볼 수 있습니다. 국민연금뿐 아니라 퇴직연금·개인연금까지 통합 조회되어 “은퇴 후 월 얼마를 받을 수 있는지” 자동으로 계산됩니다. 출생연도별 국민연금 수령 개시 나이는 다음과 같습니다. 출생연도 수령 개시 연령 1956년생 이전 61세 1957~1960년생 62세 1961~1964년생 63세 1965~1968년생 64세 1969년 이후 65세 특히 40~60대라면 연금 개시 나이가 가까워지는 만큼, 현재 소득과 납부 기간이 실제 수령액에 어떤 영향을 주는지 반드시 확인해야 합니다. 연금은 자동 지급이 아니다 — 신청해야 받는다 국민연금은 만 65세 생일 한 달 전부터 신청해야 합니다. 생일이 8월이라면 7월 1일부터 접수 가능하다는 뜻입니다. 준비물은 신분증, 본인 명의 계좌, 지급청구서이며 부양가족 인정 시 가족관계증명서가 필요합니다. 40·50대라면 지금 이 전략은 필수 1) 연금 안전성 높이기 — 원리금 보장 비중 확대 은퇴가 가까운 4050세대는 과도하게 공격적인 투자는 부담이 될 수 있습니다. 퇴직연금(IRP)은 정기예금·채권형 등 원리금 보장형 비중을 늘려 “연금 원금 보전 + 안정적 수익”을 목표로 설계하는 것이 좋습니다. 2) 연기연금 제도 활용하기 국민연금 수령 시점을 1년 미루면 연금은 7.2% 증가합니다. 최대 5년까지 연기할 수 있어, 총 36% 증가 효과가 생깁니다...

금리가 내릴 때는 주식보다 채권 이 더 큰 주목을 받습니다. 금리 하락은 채권 가격 상승으로 이어지기 때문입니다. 하지만 채권에도 여러 종류가 있고, 금리 변화에 따라 수익률 구조가 달라집니다. 이번 글에서는 금리 인하기에 어떤 채권이 유리한지, 초보 투자자에게 적합한 전략은 무엇인지 구체적으로 알아보겠습니다. 채권의 기본 원리와 금리의 관계 채권은 ‘이자를 약속한 문서’로 이해할 수 있습니다. 즉, 누군가에게 돈을 빌려주고 정해진 이자를 받는 구조죠. 중요한 점은 채권 가격은 금리와 반대로 움직인다 는 것입니다. 시장 금리가 내려가면 기존에 높은 이자를 지급하는 채권의 가치가 오르고, 반대로 금리가 오르면 기존 채권의 매력은 떨어집니다. 따라서 금리 인하기에는 기존 장기채가 시세차익을 얻을 가능성이 높습니다. 채권 종류별 특징과 수익 구조 채권은 발행 주체, 이자 방식, 신용등급에 따라 성격이 달라집니다. 아래 표는 대표적인 채권 유형과 수익 구조를 정리한 것입니다. 채권 유형 주요 수익 특징 요약 쿠폰채 정기 이자수익 예측 가능한 현금흐름, 안정적 할인채 매매차익 이자 없이 싸게 사서 비싸게 파는 구조 변동금리채 시장금리 연동 금리 변동에 민감, 방어적 투자에 적합 하이일드채 높은 이자수익 리스크도 큰 고위험 고수익형 금리 하락기에 유리한 채권 전략 ① 장기채 비중 확대 금리 인하가 예상될 때는 장기채의 가격 상승 폭이 더 큽니다. 금리 하락에 민감하게 반응하기 때문이죠. 다만 금리 변동성 리스크를 줄이기 위해 전체 자산의 일부만 장기채로 배분하는 것이 좋습니다. ② 채권 ETF 활용 ETF는 다양한 채권을 묶어 분산투자가 가능하게...

최근 자동차보험료가 꾸준히 오르면서, 서민과 자영업자들에게는 무사고 할인 이 그 어느 때보다 중요해졌습니다. 단순히 1년 사고 없이 지나가는 것만으로도 보험료를 최대 15%까지 줄일 수 있는 제도이지만, 실제로는 제대로 적용받지 못하는 경우가 많습니다. 오늘은 자동차보험 무사고 할인 제도의 핵심과 놓치기 쉬운 조건을 현실적으로 정리했습니다. 1) 무사고 할인, 기간별로 혜택이 다르다 보험사마다 세부 기준이 다르지만, 일반적으로 1년·3년·5년 무사고 구간별로 할인율이 높아집니다. 예를 들어 삼성화재나 현대해상의 경우, 3년 무사고 고객은 평균 12~15% 정도 보험료를 감면받습니다. 단, “사고 없음”의 기준은 자차·대인·대물 사고 모두 포함 이므로, 경미한 접촉사고라도 접수 시 할인 연속 기간이 끊길 수 있습니다. 2) ‘할인유지제도’ 활용하면 손해 최소화 최근 보험사들은 1회 경미사고 후에도 무사고 할인 유지 를 허용하는 ‘할인유지제도’를 운영합니다. 단, 보상금액이 200만 원 이하 여야 하며, 자차 단독 사고는 제외되는 경우가 많습니다. 이 제도를 이용하면 소액 사고에도 다음 해 보험료 인상폭을 최소화할 수 있습니다. 3) 서민·자영업자를 위한 추가 할인 팁 운행거리 특약: 연 10,000km 미만 주행 시 최대 13% 할인 블랙박스 장착: 사고 증빙 장치 등록 시 3~5% 할인 자녀할인: 만 6세 이하 자녀 보유 시 최대 7% 추가 감면 서민자동차보험: 일정 소득 이하 가입자 대상 보험료 감면 (가입조건 확인 필요) 특히 소상공인 차량 이라면 영업용 특약보다는 일반 개인용 보험에 거리·운전자 한정 특약 을 조합하는 것이 보험료 절약에 유리합니다. 4) 자동차보험료 줄이기 위한 3...

월 보험료가 ‘작게’ 느껴질 때일수록 더 신중해야 합니다. 5만~10만 원이라도 10~20년 납입하면 차량 한 대 값이 됩니다. 특히 매출 변동이 큰 자영업자는 중도 해지 를 고민하다가 환급금 손해 를 보는 일이 잦습니다. 해지 전, 보장 구조와 납입 기간, 환급 규정을 차분히 따져보면 불필요한 손실을 줄일 수 있습니다. 1) 중도 해지 전 ‘누적 비용’부터 거꾸로 계산하세요 월 8만 원 × 15년은 1,440만 원입니다. 해지환급금이 납입원금에 못 미치는 구간(특히 초기~중기)이 길다면, 지금 해지하는 것이 정말 이득인지 숫자로 비교해야 합니다. 단순히 “이번 달이 부담”이라는 감정만으로 결정을 내리면 총 비용이 커질 수 있습니다. 2) 환급금 규정: ‘언제, 얼마나’가 핵심 동일한 보험이라도 해지 시점 , 특약 구성 , 사업비 구조 에 따라 환급률이 크게 달라집니다. 약관의 해지환급금 표(예시/최저보증/평균)를 반드시 확인하고, 특약별 환급 여부 도 구분하세요. 3) 자영업자라면 ‘현금흐름’ 관점으로 보장 재구성 핵심: 매출이 흔들릴 때 해지→재가입은 보험료 상승·심사 리스크를 키웁니다. 먼저 감액완납 / 납입유예 / 특약 감액 등 계약 유지형 대안을 검토하세요. 대안 장점 주의점 추천 상황 감액완납 보장 축소하며 추가 납입 없이 유지 보장 규모 감소, 환급조건 재확인 필요 장기 유지 원하지만 월부담 줄이고 싶을 때 납입유예 일시적 현금흐름 악화 시 숨통 유예기간 이자·보장공백 가능 성수기·비수기 변동 큰 업종 특약 감액 / 해지 중복·저효용 특약만 정리 핵심 담...

암보험은 누구에게나 필요한 필수 보장입니다. 하지만 상품이 많고 조건이 복잡해 어떤 기준으로 선택해야 할지 고민하는 분들이 많습니다. 오늘은 2025년 기준 암보험을 가입하기 전에 반드시 알아야 할 핵심 4가지를 정리했습니다. ① 암보험의 기본 보장범위 확인하기 암보험의 보장범위는 보험사마다 차이가 있습니다. 일부는 갑상선암·기타피부암을 제외하고, 일부는 고액암만 보장합니다. 가입 전 약관에서 ‘일반암, 소액암, 고액암’의 구분 을 반드시 확인해야 합니다. 또한 진단 후 지급되는 진단금, 수술비, 입원비 가 각각 얼마인지 세부 항목을 비교하는 것이 좋습니다. ② 암 진단 이력 있어도 가입 가능한 상품 존재 최근에는 유병자 전용 암보험 상품이 늘어나면서, 과거 암 진단을 받은 사람도 일정 조건하에 가입할 수 있습니다. 단, 진단 후 5년 이상 경과 등 가입 요건이 있으며, 보험료가 일반 상품보다 20~30%가량 높을 수 있습니다. 이 경우, 갱신형보다 비갱신형 상품이 장기적으로 유리합니다. ③ 중복가입 가능 여부 반드시 확인 암보험은 중복가입이 가능합니다. 다만 동일 보험사 내 동일 담보는 중복보상이 불가하며, 보험금 수령 시 ‘다수계약 신고 의무’ 가 있습니다. 즉, 여러 회사 상품을 비교하여 진단금이 큰 상품 중심으로 선택하는 것이 효율적입니다. ④ 세액공제 및 환급금 조건도 체크 암보험은 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다(보장성보험 연 100만원 한도). 또한 일부 상품은 해지환급금 이 적립되므로 장기 유지 시 환급금까지 고려해야 합니다. 단기 해지 시 손실이 크므로 최소 10년 이상 유지하는 것이 좋습니다. 요약 TIP ✔ 암 진단 후에도 가입 가능한 상품 있음 ✔ 중복가입 가능하나 동일 담보는 불가 ✔ 세액공제 및 환급금 조건 꼭 확인 ...