빚이 늘었다고 바로 개인회생이나 개인파산부터 결정하면 시행착오가 생길 수 있습니다. 현실에서는 보통 채무조정(완충) → 개인회생(소득 기반 재정리) → 개인파산(소득 단절 정리) 순서로 검토하는 것이 안전합니다. 이 글은 “지금 내 상황에 맞는 제도”를 빠르게 판단하도록 돕기 위한 비교 가이드입니다.

1. 세 제도의 핵심 차이(한 문장 요약)

• 채무조정: 상환 구조를 완화해 “버틸 시간”을 확보하는 제도입니다.
  → 소득은 있지만 이자·연체 부담 때문에 당장 숨이 막힐 때, 이자를 줄이거나 상환 기간을 늘려 가게·생활을 유지할 수 있게 도와줍니다.
• 개인회생: 소득이 있는 사람이 “갚을 수 있는 만큼” 계획을 세워 정리하는 제도입니다.
  → 매달 일정한 소득은 있지만 빚이 너무 커서 정상 상환이 어려울 때, 법원이 정한 금액만 3~5년 성실히 갚고 나머지 부담을 줄이는 방식입니다.
• 개인파산: 소득이 거의 없거나 변제 자체가 불가능할 때 선택하는 제도입니다.
  → 폐업·질병·고령 등으로 앞으로도 갚을 수 있는 길이 없을 때, 법원의 판단을 받아 채무 부담에서 벗어나 최소한의 생활을 지키는 선택입니다.

2. 한눈에 비교표(제도 선택의 기준)

구분	채무조정	개인회생	개인파산
주관	신용회복위원회 등	법원	법원
핵심 요건	상환 의지 + 일부 상환 여력	지속적 소득	소득 거의 없음/변제 불가
목적	이자·연체 부담 완화, 기간 조정	변제계획으로 재정리	법원 판단으로 정리(면책 검토)
추천 상황	연체 초기, 매출 회복 가능	가게 유지/근로 가능, 소득 유지	폐업·질병·고령 등 소득 단절

3. 10초 자가진단(이렇게 고르면 됩니다)

4. 신청 전에 꼭 피해야 할 실수

• 급한 마음에 제도부터 먼저 정하는 것
  → 빚이 급하다고 바로 개인회생·파산을 결정하면, 실제 소득과 지출 구조에 맞지 않아 중간에 기각되거나 더 불리한 선택이 될 수 있습니다. 반드시 월 소득·고정비·가용소득부터 정리한 뒤 판단해야 합니다.
• 채무 목록을 빠뜨리는 것
  → 카드, 은행 대출뿐 아니라 보증 채무, 캐피탈·저축은행, 지인 채무까지 누락 없이 정리하지 않으면 절차 진행 중 문제가 생기거나 다시 빚 부담이 남을 수 있습니다.
• 최근 재산 이동을 설명 없이 진행하는 것
  → 신청 직전의 재산 처분이나 증여는 “고의로 빚을 피하려 했다”는 오해를 살 수 있습니다. 불가피한 사유가 있었다면 언제·왜·어떻게를 명확히 설명할 자료를 함께 준비해야 합니다.

5. 바로 확인하는 공식 안내 보러 가기

FAQ | 한눈에 비교 후 가장 많이 묻는 질문

※ 본 글은 일반 정보 제공 목적이며 법률 자문이 아닙니다. 개인별 소득·재산·채무 형태에 따라 적용과 결과는 달라질 수 있습니다.

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